2021.5.4「家づくりの流れ」

皆さん、こんにちは!

『はじめてのお家探し相談窓口』松本です。

最も高い買い物といえる住宅、資金調達には住宅ローンを利用するケースがほとんどです。

固定金利にするか変動金利にするか、様々な商品の中からどれを選べば良いのかなど、頭を悩ませる問題も多いですよね。

失敗しない家探しのためには、住宅ローン選びは避けては通れない道。

難しいと思われがちなローンの話ですが、そんなときは専門家にお任せください。

日本中央住販には、住宅ローンに関する専門スタッフがおりますので、お気軽にご相談ください。

・損をしない為に知っておきたいこと


「どうもお金の話はややこしくて苦手」とおっしゃる方も多いのですが、

住宅の場合は借入額が大きいだけに、1%の金利の違いで返済額が大きく変わります。

損をしないためにも、最低限必要な基礎知識はしっかりと身につけておきましょう。

固定金利と変動金利、どう違うの?

みなさんは、固定金利・変動金利という言葉をお聞きになったことがあると思います。

固定金利は借り入れ時の金利が最初から最後まで変わらず、変動金利は短期プライムレートの変動に伴って利率が変わります。

もう少し詳しくご説明しましょう。

固定金利

固定金利とは厳密に言うと、35年間の長期固定のものを指します。
借りた時点の金利が、返済終了まで変わらずに続きます。
2年、3年、5年、10年固定という商品もありますが、これは本来変動金利の一種で、選択された期間の金利を固定にするという契約です。契約期間を過ぎると、変動金利に戻ります。

変動金利

年に2回、4月1日と10月1日の短期プライムレートを基準として利率が見直されるのが変動金利です。
短期プライムレートとは、銀行が企業にお金を貸す時の、最も良い条件での金利で、貸出し期間が1年未満のものを指します。
短期プライムレートは日本の金利政策に影響されています。
つまり景気の動向によって、上げたり下げたりの操作が行われているのです。
固定と変動、メリット・デメリット

さて、固定金利と変動金利、どちらを選べば良いかということですが、それぞれにメリット・デメリットがあります。

長期間にわたる返済ですので、自分にとってリスクが少ないのはどちらかを、よく判断して決められるのが良いと思います。

・固定金利と変動金利、メリット比較



・長期固定型(フラット35)を利用した場合


固定金利とは厳密に言うと、35年間の長期固定のものを指します。

借りた時点の金利が、返済終了まで変わらずに続きます。

2年、3年、5年、10年固定という商品もありますが、これは本来変動金利の一種で、選択された期間の金利を固定にするという契約です。

契約期間を過ぎると、変動金利に戻ります。

・変動金利を使用した場合


銀行の設定した条件を満たすと、店頭金利よりも金利が下がります。

これを「優遇金利」といい、借入期間中は優遇金利が適用されます。例えば優遇金利0.7%なら毎月の支払額は約8.0万円となります。

どっちがおトク?

結論から申し上げると返済が完了するまで、固定金利と変動金利のどちらが得だったのか、断定することはできません。

日本では平成8年頃からずっと低金利が続いていますが、ここまで低金利が続くことは過去に例がなく、いずれ上がるだろうと言われながら低金利が続いています。

どちらが「得」なのかで選ばずに、ライフプランに沿った返済方法を選ぶことをお勧めします。

住宅ローン審査って?

住宅ローンで借入れをする場合、銀行が設定した条件を満たしているかどうかの審査が行われます。

この審査に通らないと借入れが出来なくなってしまうので、不安を感じられる方も多いことでしょう。

審査をスムーズにパスするための注意点を挙げておきます。

・【注意点その1】他のローンを借りていませんか?
通常400万円以上の年収があれば、その35%までを返済できる金額と銀行はみなします。
つまり、400万円×35%=140万円、月額になおすと11万6千円を返済可能額とみるわけです。
ところがもしそこに、月々車のローン3万円、カードローン2万円の返済をしていた場合には、11万6千円から5万円を引いた6万6千円が返済可能額となり、借入れできる金額がぐんと下がってしまいます。
住宅ローンを借りる際には、他のローンを清算しておくことが大切です。

【注意点その2】過去に消費者金融から借りていませんか?
独身の頃には仲間との遊興費や、給料日までのつなぎに気軽に利用していたという方も多いかもしれません。
しかし銀行の審査基準では、銀行よりもはるかに利息の高い消費者金融で借りるということは、金銭感覚のあまりない人という判断をされることがあります。
”それは若い時のこと、もう何年も利用していない”という方でも、金融機関に関する過去の履歴は残るため、場合によっては厳しい判断をされることもあるのです。
自衛策としては、ある程度まとまった自己資金を用意すること。
それだけの貯蓄が出来たという点が評価されれば、審査を通りやすくなります。
【注意点その3】カードの支払いを延滞していませんか?
ついうっかり期日を忘れて、カード代金が引き落とせないという連絡が入った。これもありがちなことです。
でも審査の場では、自分で使ったお金の把握と管理が出来ていない人ということになってしまうので、日頃から注意して生活しておくに越したことはないでしょう。
【注意点その4】何か隠していませんか?(笑)
絶対に大丈夫だと思ったのに審査に通らないというケースでは、ご夫婦がお互いに内緒の借金をしていたり、過去に消費者金融で借りたことがあるのを黙っていたり、といったことがよくあります。
包み隠さずに言っていただければ手の打ちようもあるのですが、審査書類を出してからではどうしようもありません。
金融機関に関する履歴は調べればわかってしまうので、ぜひ住宅会社のローン担当者には、率直にありのままを相談されることをおすすめします。

・住宅ローンを利用するメリット

住宅ローンと言うと、”借金を背負う”というイメージで重い気分になりがちですが、メリットもちゃんとあります。

健康で快適な生活を送るための住宅を、国民が手に入れやすいよう、国が様々な税金の優遇措置を講じています。

それが「住宅ローン控除」という制度です。

この制度を利用すれば「お得」に住宅ローンを返済することができます。

あなたにぴったりの住宅ローンはどれかを、ヒアリングをもとにアドバイスする相談会も随時開催しております。

住宅ローンに関することで何か悩み事があれば、ぜひ一度気軽にご相談ください。


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